En France, le patrimoine d’un individu est constitué de ses biens immobiliers et mobiliers. Ce dernier inclut notamment les meubles, les appareils électroménagers, les bijoux ou encore les œuvres d’art. Au moment de souscrire à une assurance habitation, il est crucial de bien estimer leur valeur pour être correctement indemnisé en cas de sinistre. Cependant, comment fixer le capital mobilier et immobilier assuré? Quels critères prendre en compte? Cet article vous guide pas à pas dans ce processus.
Estimer la valeur de son mobilier
Un des premiers défis pour souscrire à une assurance habitation est d’estimer la valeur de votre patrimoine mobilier. Cela comprend tous les objets que vous possédez, des meubles aux vêtements, en passant par les appareils électroménagers et les objets de valeur.
La première étape consiste à faire un inventaire complet de vos biens. Pour chaque objet, notez son prix d’achat et son âge. Si possible, conservez les factures. Cela pourra appuyer votre demande en cas de sinistre et faciliter l’indemnisation.
Il faut garder à l’esprit que l’assureur prend en compte la vétusté de vos objets. C’est-à-dire que leur valeur diminue avec le temps. Certains contrats d’assurance proposent néanmoins des garanties sans vétusté. C’est-à-dire que vos biens sont remboursés à leur valeur d’achat, même s’ils sont anciens.
Déterminer le montant du capital immobilier
Après le mobilier, il faut s’intéresser à votre patrimoine immobilier. Il s’agit ici de votre logement. Deux approches sont possibles ici : la valeur de reconstruction ou la valeur de marché.
La valeur de reconstruction est la somme nécessaire pour reconstruire votre logement en cas de destruction totale. Elle prend en compte les coûts des matériaux et de la main d’œuvre, mais pas la valeur du terrain. Cette valeur est généralement inférieure à la valeur de marché.
La valeur de marché, aussi appelée valeur à neuf, correspond au prix que vous pourriez obtenir si vous vendiez votre bien aujourd’hui. Elle inclut la valeur du terrain. C’est cette valeur qui est généralement assurée.
Choisir le montant du capital assuré
Une fois que vous avez estimé la valeur de votre mobilier et de votre immobilier, vous pouvez déterminer le montant du capital assuré. Ce montant représente la somme maximale que l’assureur s’engage à vous verser en cas de sinistre. Il doit être suffisamment élevé pour couvrir la valeur de votre patrimoine.
Le montant du capital assuré dépend donc de la valeur de vos biens, mais aussi de votre budget. Les primes d’assurance augmentent avec le montant du capital assuré. Il est donc important de trouver un juste milieu entre une protection suffisante et des primes d’assurance accessibles.
Faire évoluer le capital assuré
Une fois votre contrat d’assurance souscrit, le travail n’est pas terminé. En effet, il est essentiel de faire évoluer le capital assuré en fonction des changements dans votre patrimoine.
Si vous faites des travaux dans votre logement, si vous faites l’acquisition de nouveaux meubles ou objets de valeur, pensez à ajuster le montant du capital assuré. De même, en cas de déménagement, la valeur de votre logement peut augmenter ou diminuer. Une mise à jour régulière de votre contrat d’assurance vous permet de rester correctement couvert.
Négocier avec son assureur
Enfin, n’hésitez pas à négocier avec votre assureur. Si vous estimez que le montant du capital assuré proposé ne reflète pas la valeur de votre patrimoine, discutez-en avec lui. Il pourra vous proposer des solutions adaptées, comme une extension de garantie ou une assurance spécifique pour certains objets de valeur.
De même, si vous trouvez que les primes d’assurance sont trop élevées par rapport au montant du capital assuré, demandez à votre assureur s’il est possible de les réduire. Il peut par exemple vous proposer un contrat avec une franchise plus élevée, ce qui diminuerait le montant des primes.
En résumé, fixer le capital mobilier et immobilier assuré nécessite une bonne connaissance de la valeur de son patrimoine et une discussion ouverte avec son assureur. Avec ces éléments en main, vous serez en mesure de souscrire à une assurance habitation qui vous protège efficacement en cas de sinistre.
Prendre en compte les objets de valeur spécifiques
Lors de l’évaluation du capital mobilier, il est également essentiel de prêter une attention particulière aux objets de valeur spécifiques que vous possédez. Ces objets peuvent inclure des bijoux, des pierres précieuses, des œuvres d’art ou encore des instruments de musique.
Les objets de valeur sont généralement soumis à des règles spécifiques dans les contrats d’assurance habitation. Ils sont souvent limités à un certain montant par objet et par sinistre. Par exemple, si vous possédez une collection de bijoux d’une valeur de 10 000 euros et que votre contrat d’assurance n’offre une couverture que jusqu’à 2 000 euros par bijou, vous risquez d’être sous-assuré en cas de sinistre.
Pour certains biens de grande valeur, il peut être intéressant de souscrire une assurance spécifique, appelée assurance valeur agréée. Cette assurance vous permet de déclarer la valeur de chaque objet et de bénéficier d’une indemnisation à hauteur de cette valeur en cas de sinistre.
Par ailleurs, n’oubliez pas que certains biens peuvent être exclus de la garantie de votre assurance habitation, comme les biens professionnels ou les véhicules à moteur. Vérifiez bien les conditions de votre contrat.
Les garanties incluses dans l’assurance habitation
L’assurance habitation offre généralement deux types de garanties : la responsabilité civile et les garanties dommages. La responsabilité civile couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers, tandis que les garanties dommages couvrent les dégâts subis par vos biens.
Parmi les garanties dommages, on retrouve la garantie incendie, qui couvre les dommages causés par le feu, les explosions, la foudre et les catastrophes naturelles. La garantie dégâts des eaux couvre les dommages causés par les fuites, les inondations ou les ruptures de canalisations. La garantie vol et vandalisme couvre les dommages causés par le vol, le vandalisme ou les tentatives d’effraction.
Certaines assurances proposent également une garantie bris de glace, qui couvre les dommages causés aux fenêtres, aux miroirs ou aux éléments vitrés de votre logement. De plus, des garanties spécifiques peuvent être ajoutées pour couvrir des risques particuliers, comme les dommages électriques ou les événements climatiques exceptionnels.
Chaque garantie a ses propres conditions, ses propres exclusions et son propre taux de vétusté. Il est donc essentiel de bien comprendre votre contrat d’assurance avant de le signer.
Conclusion
Fixer le capital mobilier et immobilier assuré dans une assurance habitation ne se fait pas au hasard. La connaissance précise de la valeur de votre patrimoine mobilier et immobilier est le point de départ. Ensuite, il faut évaluer le montant du capital qui correspond le mieux à vos besoins, en prenant en compte votre budget et les risques auxquels vous êtes exposé. Un contrat d’assurance habitation bien choisi doit offrir une protection suffisante en cas de sinistre, sans pour autant être trop onéreux en termes de prime d’assurance. Il est essentiel de faire évoluer le capital assuré en fonction de l’évolution de votre patrimoine et de vos besoins, et de négocier avec votre assureur pour obtenir le meilleur contrat possible. Enfin, prenez en compte vos biens de valeur spécifiques lors de l’évaluation de votre capital et veillez à bien comprendre les garanties incluses dans votre contrat d’assurance. Cela vous permettra de vous protéger efficacement contre les aléas de la vie.
