L’assurance habitation représente bien plus d’une obligation légale. Elle est votre rempart financier et juridique contre les aléas de la vie. Qu’il s’agisse d’un sinistre, d’un vol ou d’un dommage imprévu, une couverture adaptée peut vous éviter des conséquences. On décrypte pour vous ce qu’est l’assurance habitation.
Les principes de l’assurance habitation
Définition
L’assurance habitation est une couverture qui protège votre logement et vos biens mobiliers contre divers risques tels que les incendies, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles et les vols. La responsabilité civile est incluse dans ce type de contrat, elle couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers.
Pour les locataires, cette assurance est obligatoire et permet de couvrir les risques locatifs. Pour les propriétaires, bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est fortement recommandée pour protéger leur patrimoine.
Les différents types de contrats
Propriétaire
Pour les propriétaires, il existe une assurance spécifique mais non obligatoire. Pour autant, elle est fortement recommandée pour protéger le logement et les biens mobiliers contre les divers risques.
Propriétaire non occupant (PNO)
Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous avez mis en location ou que vous n’utilisez pas ? L’assurance propriétaire non occupant est destinée pour vous. Elle couvre les dommages au bien et la responsabilité civile en cas de sinistre. Depuis 2015 et la loi Alur, cette assurance est obligatoire pour les copropriétaires bailleurs.
Locataire
En France, l’assurance habitation pour les locataires est obligatoire. Que vous soyez en location dans une maison ou un appartement, elle couvre les risques locatifs tels que les incendies, les dégâts des eaux, le vol ou vandalisme. Dans un contrat d’assurance habitation locataire, sachez que la responsabilité civile est également incluse.
Les biens et les personnes couvertes
Lorsque vous souscrivez à une assurance habitation, il est important de connaitre la couverture de celle-ci sur les biens et les personnes.
Les biens
En effet, l’assurance habitation couvre les biens immobiliers comme le logement que ce soit une maison ou un appartement, ainsi que ses dépendances (garage, cave, etc). Certains aménagements immobiliers comme les vérandas, les clôtures, par exemple, peuvent être couverts.
L’assurance habitation peut couvrir les biens mobiliers comme les meubles, les appareils électroménagers, les vêtements ou les objets personnels. Certaines garanties peuvent être ajoutées pour couvrir les objets de valeur (bijoux ou œuvre d’art).
Soyez vigilant, certains biens peuvent être exclus des contrats d’assurance habitation. C’est le cas des bâtiments en cours de construction, des plantations, des canalisations extérieures, des piscines (etc.). Généralement, ils font l’objet de garanties optionnelles.
Les personnes
Les contrats d’assurance habitation couvrent également les personnes : celle qui a souscrit le contrat ainsi que les membres du foyer. Ainsi, sont couverts par le contrat : le conjoint ou partenaire de PACS, les enfants et personnes à charges vivant sous le même toit, les employés de maison (baby-sitter, jardinier, femme de ménage).
Si vous êtes propriétaire d’un animal domestique, les dommages qu’ils pourraient causer à des tiers sont couverts par l’assurance habitation.
Les garanties essentielles et optionnelles
Les garanties de base
Dans chaque contrat d’assurance, il existe des garanties communes pour vous couvrir de certains aléas. Vous pouvez ainsi retrouver les garanties suivantes :
- Incendie : incluse dans tous les contrats d’assurance, la garantie incendie couvre les dommages causés par le feu ou une explosion,
- Dégât des eaux : elle couvre les dégâts causés par l’eau à la suite d’infiltrations, des fuites ou des débordements d’appareils, que ce soit à vos biens immobiliers ou mobiliers,
- Bris de vitres : ici cela concerne les parties vitrées comme les fenêtres ou les portes ainsi que le mobilier (four, écran TV, etc),
- Vol : cette garantie concerne la couverture des effractions et des vols dans votre logement,
- Événements climatiques ou catastrophes naturelles : à la suite d’une tempête, d’une inondation, de la neige ou autre, il est possible d’avoir des dommages. Cette garantie les prend en charges s’il y a une parution d’un arrêté de catastrophes naturelles,
- Attentats ou actes de terrorisme : cette garantie couvre les dommages matériels causés par des actes de terrorisme, des émeutes ou des manifestations populaires,
- Catastrophes technologiques : elle couvre les dommages causés par des accidents non-nucléaires au sein d’installation industrielle classées à risques, comme les sites Seveso, ou par le transport et le stockage de matières dangereuses.
Les garanties complémentaires recommandées
Selon certaines compagnies d’assurance, certaines garanties sont optionnelles et vous pouvez les rajouter afin de personnaliser au maximum votre contrat selon vos besoins. Dans les garanties optionnelles, nous pouvons retrouver :
- La garantie rééquipement à neuf : elle s’applique lors d’un sinistre sur vos meubles, vos objets usuels ou vos appareils électroniques ou électriques. Ainsi, vous êtes indemnisé en valeur à neuf.
- La garantie rééquipement à neuf étendu : il s’agit de l’extension de la garantie présentée précédemment mais ici, l’indemnisation se fait quel que soit l’âge. Aucune vétusté n’est appliquée.
- La garantie protection appareils numériques : vos appareils numériques tels que les téléphones, ordinateurs, montre, casque, écouteurs sont protégés contre la casse en tous lieux et contre le vol par agression en dehors du domicile,
- Garantie vélo, matériel de sport et loisirs : ici, le vélo à assistance électrique, le matériel de sport et les instruments de musique sont protégés. Vous êtes ainsi indemnisé en cas de casse ou de vol. A noter tout de même, concernant le vélo, l’indemnisation est possible si un antivol les reliait au sol ou à un bâtiment.
- La garantie Aménagement et mobiliers extérieurs : cette garantie intervient pour les aménagements extérieurs de votre domicile comme les mobiliers de jardin, une serre, une borne de recharge pour véhicule électrique, etc.
- La garantie Piscine, spa : cette garantie est conseillée si vous possédez une piscine extérieure ou un spa, en cas de tempête, de neige, de grêle ou autres, vous êtes assurés sur les accessoires d’entretien et de protection par exemple.
- La garantie Protection juridique : avec cette garantie, vous êtes accompagné en cas de litige liés à la consommation, la santé, la protection sociale ou habitation,
- La garantie Protection juridique renforcée : il s’agit ici d’une extension de la garantie précédente, renforcée pour les litiges de la vie quotidienne.
Focus sur la responsabilité civile
S’agissant de la responsabilité civile, en habitation, elle prend en charge l’indemnisation des tiers en cas de dommages. Sachez que si vous êtes propriétaire ou si vous êtes locataire, les garanties sont différentes.
Pour le locataire, vous avez la garantie responsabilité civile vie privée, elle intervient en cas de dommages causés aux tiers, que ce soit vous ou les personnes sous votre responsabilité. S’ajoute à cette dernière, la garantie responsabilité civile de l’occupant intervient ici en cas de dommages causés au logement et indemnise le propriétaire. Sachez que cette garantie est obligatoire pour un locataire.
Pour le propriétaire, vous avez également une garantie responsabilité civile privée. Elle intervient dans le cadre de votre vie privée, sur les dommages causés aux tiers. La garantie responsabilité civile du propriétaire d’immeuble s’ajoute, elle couvre les dommages que votre logement pourrait causer aux tiers. Précision, si votre logement est en copropriété, que vous soyez occupant ou bailleur, la garantie responsabilité civile est obligatoire alors que si ce n’est pas une copropriété, elle n’est pas obligatoire mais en cas de dommages, vous aurez la charge de l’indemnisation.
Les exclusions principales à connaître
Lorsque vous souscrivez à une assurance habitation, il faut savoir qu’il existe des exclusions, soit elles sont systématiques, soit elles sont liées à des comportements, soit ce sont des exclusions techniques.
Pour les exclusions systématiques, nous retrouvons
- Les dommages intentionnels avec un sinistre provoqué délibérément par l’assuré,
- L’usure et la vétusté : les dommages résultant de l’usure naturelle, de la détérioration progressive du bien,
- Les risques spécifiques non-couverts : les tremblements de terre sauf s’ils sont inscrits au régime des catastrophes naturelles), les guerres civiles, les risques nucléaires, les pandémies et leurs conséquences.
On retrouve également les exclusions liées aux comportements notamment dû à la négligence avec le non-respect des normes de sécurité, l’absence de précautions élémentaires ou la mise en danger volontaire. S’ajoute les activités à risques, comme les pratiques sportives dangereuses, les activités professionnelles non déclarées ou les locations non autorisées.
Enfin, il existe des exclusions d’ordre techniques en lien avec les zones géographiques généralement liés aux zones inondables ainsi que le patrimoine comme les objets de valeur non déclarés, les collections et œuvres d’art ou encore le matériel professionnel.
Comment bien choisir son assurance habitation ?
Quels sont les critères à considérer ?
Pour commencer, il faut prendre en compte le profil de la personne et sa situation. Le type de logement dans lequel vous êtes. En effet, l’assurance habitation ne sera pas la même pour un appartement ou une maison individuelle. Ensuite, le critère suivant va être en lien avec le statut d’occupation, vous êtes propriétaire ? Vous êtes locataires ?
Vous serez également questionnée sur la composition de votre famille et la valeur du patrimoine à assurer.
Enfin, élément indispensable, la localisation géographique de votre bien à assurer. L’assurance ne sera pas la même dans une zone urbaine, une zone rurale, à la montagne ou dans le littoral. Les risques sont différents.
Sachez qu’il faut évaluer précisément vos besoins avec une estimation du montant des biens et une identification des risques spécifiques. Vous pourrez ensuite faire le choix entre plusieurs niveaux de couverture souhaité et tout cela, en fonction de votre budget.
Comment évaluer la valeur des biens ?
Votre assurance habitation à plusieurs méthodes pour calculer le capital à assurer. Elle peut comparer la valeur à neuf et la valeur réelle, faire une estimation pièce par pièce ou dresser un inventaire détaillé.
Il peut être intéressant pour valoriser vos biens d’avoir les factures d’achat, une estimation par un professionnel et des photographies de vos biens.
Pour vous aider dans le calcul, vous pouvez utiliser des calculettes en ligne, vous faire accompagner par un conseiller. On vous conseille de faire une mise à jour annuelle de l’estimation.
La comparaison des devis et des franchises
Il ne faut pas vous arrêter à un devis, vous devez comparer différentes offres pour trouver celle qui va, au mieux, vous convenir.
Utiliser des critères de comparaison comme les niveaux de garanties, le montant des franchises, la prime annuelle, les options complémentaires et la réputation de l’assureur.
Concernant les franchises, vous pouvez demander des précisions afin de mieux comprendre l’impact sur le tarif et le calcul du reste à charge.
Il existe des outils pour vous aider, vous pouvez passer par des comparateurs en ligne, demander des devis auprès de plusieurs assureurs et négocier si possible.
Les points de vigilance sur les contrats
Nous attirons, tout de même, votre attention, certaines clauses sont à examiner attentivement : les conditions de résiliation, le délai de carence, les modalités de déclarations de sinistre et les conditions de révision du contrat.
En plus des clauses à examiner, vous pouvez éviter des pièges comme la sous-estimation des biens, l’omission de déclaration, le choix uniquement sur le critère du prix et des garanties insuffisantes.
Le fonctionnement au quotidien
La déclaration de sinistre : procédure et délais
Lorsque vous constatez le sinistre, vous avez un délai légal de 5 jours ouvrés pour déclarer le sinistre auprès de votre assureur. À noter, pour les catastrophes naturelles, ce délai passe à 10 jours et en cas de vol, vous avez 2 jours.
Votre assureur va vous demander des informations : il va falloir transmettre les circonstances précises du sinistre, la date et l’heure exactes. Vous allez également devoir faire une évaluation initiale des dommages. S’il y a des témoins, demandez leurs coordonnées afin de les transmettre. Enfin, le point indispensable, reprenez votre numéro de contrat pour connaitre vos garanties.
Selon votre assureur, il existe différents moyens pour déclarer un sinistre : un formulaire en ligne, l’application mobile, un email, un courrier postal ou au téléphone.
Lorsque vous déclarez un sinistre, préparez des photos des dommages, la facture des biens endommagés, un rapport de police en cas de vol, un devis de réparation et, si nécessaire, des certificats médicaux.
Le calcul des indemnisations
Lorsqu’un sinistre est déclaré, l’assurance va, dans un premier temps, désigner un expert. L’expert va avoir un rapport avec ses missions de détaillés, un délai d’intervention et l’assurance va lui demander un rapport détaillé.
L’étape suivante consiste à évaluer les dommages avec l’estimation des biens, le calcul de la vétusté et la valorisation des biens.
Enfin, l’indemnisation est calculée soit en valeur à neuf, soit en valeur de remplacement, soit avec la déduction de la vétusté et en fonction des franchises applicables.
La résiliation du contrat
Pour une résiliation d’un contrat d’assurance, il y a deux possibilités : la résiliation à l’initiative de l’assuré et la résiliation par l’assureur.
La résiliation à l’initiative de l’assuré peut être réalisé en cas de changement de situation, une fin de bail ou une vente du logement. Alors que la résiliation par l’assureur peut être faite pour non-paiement des cotisations, une aggravation du risque ou une fausse déclaration.
Pour résilier une assurance, vous devez envoyer un recommandé avec accusé de réception, un justificatif doit être fourni et une continuité de la couverture doit être en place.
Les cas particuliers (déménagement, colocation, etc)
Sachez qu’il existe des situations spécifiques concernant l’assurance habitation.
En cas de déménagement, il est possible de faire un transfert du contrat vers le nouveau logement, avec une période de double couverture.
Lors d’une colocation, il est possible d’avoir une responsabilité individuelle, une assurance collective. Chaque colocataire a des obligations.
Enfin, si le logement est inoccupé, il est important de savoir qu’il y a une durée maximale d’inoccupation, il faut maintenir les garanties en place et faire une déclaration à l’assureur.
Conseils pour optimiser son assurance habitation
Comment réduire sa prime d’assurance ?
Si votre cotisation vous semble trop élevée, il peut être possible de négocier son contrat. Dans ce cas, comparer régulièrement les offres, utiliser des comparateurs en ligne, négocier avec votre assureur actuel et faites jouer la concurrence.
Dans certains cas, il est intéressant de regrouper vos contrats chez un seul assureur. Vous avez en effet des avantages si vous rassemblez votre contrat habitation, automobile, assurance vie, etc.
En fonction de votre profil et de votre situation personnelle, il est possible d’avoir des réductions si vous êtes sénior, propriétaire, étudiant et en fonction de votre statut professionnel.
Vous pouvez regarder votre contrat : il est peut-être possible d’augmenter les franchises pour payer moins de cotisations, réduire les garanties, faire un choix différent sur les options et choisir un paiement annuel au lieu de mensuel.
Les équipements de sécurité recommandés
Pour réduire votre cotisation, il est aussi intéressant de s’équiper. Un système anti-intrusion comme une alarme connectée, de la vidéosurveillance, des détecteurs de mouvements, etc peut vous permet de gagner quelques euros.
Votre assureur vous demandera de vous protéger contre les risques avec des détecteurs de fumées. Cela doit répondre à des normes certificatives, dans certains cas, cela doit être installé par des professionnels.
La mise à jour régulière du contrat
Enfin, un assureur vous suit dans vos moments de vie. S’il y a un changement familial, une rénovation de votre logement, une acquisition de biens, il faut l’en informer pour que vos garanties couvrent encore vos besoins.
Conclusion
Pour résumer, l’assurance habitation est une opportunité de sécuriser votre patrimoine, de protéger vos proches et de gagner en sérénité. Prenez le temps d’analyser votre contrat actuel, de comparer les offres, d’adapter votre protection en fonction de votre situation. Faites évoluer votre contrat d’assurance habitation avec vous, comme un partenaire de vie.
